Lorsqu’un créateur d’entreprise se lance dans un projet, celui-ci doit veiller au respect de nombreux impératifs juridiques. Parmi eux, celui d’assurer son activité, obligation qui varie en fonction de sa nature et du secteur. Toutefois, face à une augmentation des risques, il est de plus en plus recommandé de diversifier la couverture de son activité. L’assurance multirisque professionnelle, une protection globale contre les sinistres L’assurance multirisque professionnelle est un contrat global, « tout-en-un », protégeant le patrimoine de votre entreprise contre un large éventail de risques liés à son activité. Cela regroupe : Le local, ou les locaux de l’entreprise ; Le matériel stocké et utilisé ; Les équipements ; Les stocks de marchandises ; … Ainsi, en cas de sinistre, l’assurance prend en charge les dommages subis par l’entreprise. Tout contrat d’assurance multirisque protège, au minimum, l’entreprise face aux risques : De vol, de vandalisme ou de cambriolage ; D’incendie ; De dégâts des eaux ; De catastrophe naturelle. En plus de cette prise en charge, il est possible de souscrire à une garantie « perte d’exploitation » : grâce à celle-ci, la baisse de chiffre d’affaires à la suite d’un sinistre est prise en charge le temps de la reprise. Ensuite, des clauses plus spécifiques sont proposées en fonction du secteur d’activité de l’entreprise : par exemple, pour les activités industrielles, la garantie « bris de machine » protège les machines en cas de défaillance ou d’endommagement. C’est là que réside l’un des principaux atouts de la multirisque professionnelle : sa souplesse. Votre contrat peut être ajusté au regard des besoins spécifiques de votre entreprise, du secteur dans lequel vous évoluez et des risques auxquels vous faites face. De fait, l’assurance s’adapte pleinement à la réalité opérationnelle de votre activité. L’assurance RC Pro, centrée sur les dommages causés aux tiers L’assurance de responsabilité civile professionnelle (RC Pro) repose sur un principe simple : toute entreprise doit réparer les dommages qu’elle cause à autrui dans le cadre de l’exercice de son activité professionnelle. Comment cela se concrétise ? Lorsque la responsabilité d’une entreprise est engagée, à la suite d’une faute ou d’une négligence, l’assurance RC Pro intervient pour réparer le dommage subi par le tiers. Celui-ci peut être de trois types : un dommage corporel, un dommage matériel, ou un dommage immatériel (un préjudice financier par exemple). L’assurance RC Pro est obligatoire dans certains secteurs d’activité, plus particulièrement dans les professions réglementées. Les domaines concernés sont, entre autres : la santé, le tourisme, le droit ou encore le transport. Le secteur du bâtiment est également concerné, mais l’article L. 241-1 du Code des assurances oblige les entreprises à contracter une garantie décennale plutôt qu’une assurance RC Pro. Ainsi, lorsque vous créez votre entreprise, vérifiez si votre profession est soumise à l’obligation de souscrire à une assurance civile professionnelle. Au-delà du seul aspect réglementaire, l’assurance RC Pro présente surtout des enjeux juridiques et financiers. Sans couverture, une entreprise devra réparer seule le préjudice subi par un tiers. Or, ces préjudices peuvent parfois atteindre des montants extrêmement élevés. RC Pro & multirisque professionnelle : quelles différences ? Bien qu’elles soient différentes, la responsabilité civile professionnelle (RC Pro) et la multirisque professionnelle répondent à des logiques complémentaires. La première différence tient à leur caractère obligatoire, ou non. Certaines professions réglementées sont obligées de contracter une assurance RC Pro. Quant à l’assurance multirisque professionnelle, elle est entièrement facultative : aucune profession n’a pour obligation de la contracter. Toutefois, elle est fortement recommandée, voire indispensable, puisqu’elle permet de protéger le patrimoine de votre entreprise (locaux, équipements, stocks…). Il en va de même pour la RC Pro : même si vous n’exercez pas une profession réglementée, il est indispensable de se couvrir contre les risques financiers liés à un potentiel préjudice causé à autrui. Ensuite, la nature des risques couverts. La RC Pro intervient lorsque l’entreprise cause un dommage à un tiers dans le cadre de son activité. Elle protège donc contre les conséquences financières d’une faute ou d’une négligence. À l’inverse, la multirisque professionnelle couvre les dommages subis par l’entreprise elle-même à la suite d’un sinistre (incendie, vol, dégât des eaux…). Cette distinction reflète une différence plus large : la RC Pro s’inscrit dans une logique de responsabilité juridique et la multirisque dans une logique de protection patrimoniale. Ces deux assurances ne s’excluent pas : l’une protège contre les dommages causés aux autres, l’autre contre ceux subis par l’entreprise. Une couverture complète passe donc par la combinaison des deux. Certaines compagnies d’assurance proposent d’ailleurs de les combiner en incluant la RC-Pro au sein du contrat multirisque. A retenir L’assurance multirisque professionnelle protège l’entreprise contre d’éventuels dommages subis à cause d’un sinistre. Ce contrat est facultatif, mais fortement recommandé. L’assurance de responsabilité civile professionnelle RC-Pro couvre les dommages causés à des tiers en cas de faute ou de négligence. Elle est obligatoire dans certains secteurs d’activité réglementés. Les deux assurances répondent à des logiques différentes, mais complémentaires : il est souvent pertinent de combiner les couvertures afin de sécuriser l’activité. Foire aux questions (FAQ) : Quel budget prévoir pour ces assurances ? Le coût du contrat d’assurance dépend de nombreux facteurs : le secteur d’activité, le niveau de risque, les garanties choisies… L’assurance RC Pro coûte environ une vingtaine d’euros par mois, avec des tarifs plus élevés dans certains secteurs. Quant au contrat multirisque professionnel, celui-ci peut être plus élevé en raison du périmètre plus large qu’il couvre. Prévoyez plusieurs centaines d’euros par mois. Comment bien choisir son assurance professionnelle ? Avant de choisir votre contrat, comparez les différentes offres disponibles chez les compagnies d’assurances. Pour cela, vous pouvez vous aider d’un comparateur en ligne. Attention à lire attentivement les garanties inclues et, surtout, les exclusions. Pour choisir le contrat adapté aux besoins de votre entreprise, vous pouvez également faire appel à l’expertise d’un courtier en assurance. (Crédit photo : Adobe Stocks)
