En 2024, 223 sinistres ont causé plus de deux millions d’euros de dommages à une entreprise. Ce chiffre, calculé par France Assureurs, n’est pas en passe de diminuer. Dérèglement climatique, augmentation des cyberattaques… les risques auxquels font face les entreprises sont multiples. Et, lorsque le matériel professionnel est touché, c’est l’ensemble de l’activité qui est temporairement bloqué. Alors, comment assurer le mieux possible vos équipements grâce à une assurance matériel professionnel ? On vous explique. Un contrat qui protège les équipements pros L’assurance matériel professionnel est un contrat protégeant l’ensemble, ou une partie, des équipements utilisés par une entreprise dans le cadre de son activité d’exploitation. Cette assurance protège aussi bien le matériel informatique que des machines industrielles, mais également le mobilier professionnel et les stocks de marchandises. Tous ces biens constituent l’actif de l’entreprise : c’est grâce à cet actif que l’activité tourne et génère du chiffre d’affaires. Dès lors, toute perte ou détérioration affecte la capacité de l’entreprise à créer de la valeur et à générer des revenus. Grâce à une assurance matériel professionnel, ces équipements et l’entrepreneur sont protégés. Autrement dit, en cas de sinistre (vol, incendie, dégât des eaux…), l’assurance aide l’entreprise à faire face aux potentielles conséquences financières et à la perte d’activité. Attention : une distinction doit être faite entre l’assurance matériel professionnel et la responsabilité civile professionnelle (RC Pro). L’assurance RC-Pro couvre les dommages causés par l’entreprise à un tiers. Si, à cause de ce préjudice, un équipement professionnel subit un dommage, la réparation de celui-ci ne sera pas prise en compte par la RC-Pro. Il faudra contracter une assurance matériel professionnel, avec les garanties adéquates, afin d’obtenir réparation. Il n’existe pas de professionnel plus concerné qu’un autre. Que cela soit les artisans qui souhaitent protéger leurs outils, les commerçants leurs stocks, les professions libérales leur matériel informatique, toute activité comprend des risques, donc un besoin de s’assurer. En revanche, plus l’activité dépend d’un matériel spécifique, plus alors l’assurance devient stratégique pour la pérennité de l’entreprise. L’assurance matériel professionnel est d’ailleurs rarement souscrite seule : elle fait fréquemment partie d’un contrat d’assurance plus global, l’assurance multirisque professionnelle. Assurance matériel pro, les sinistres concernés L’assurance matériel pro intervient dès lors qu’un imprévu endommage un équipement détenu par l’entreprise. Mais, attention, chaque contrat est différent : les sinistres couverts varient donc selon les options souscrites. Toutefois, on admet généralement que les sinistres suivants sont couverts : Vol et vandalisme Le vol est l’un des risques presque systématiquement couverts. Dans ce cas, l’assurance indemnise la disparition du matériel professionnel. Selon les garanties choisies, cela peut concerner aussi bien les équipements présents dans les locaux que ceux en cours de transport. Attention, les assureurs exigent souvent le respect de certaines conditions de sécurité : installation d’une alarme, portes verrouillées etc… Incendies, inondations et événements climatiques Les contrats couvrent également les dommages causés par un incendie, un dégât des eaux, voire une exploitation… En effet, ces sinistres peuvent détruire le matériel professionnel, ou du moins le rendre inutilisable. Quant aux événements climatiques, tels que la grêle ou les inondations, ils sont également inclus, sous condition de certaines exclusions de garanties, spécifiques à certaines zones géographiques et niveaux de risques. Dommages par accident Au-delà d’un aléa climatique majeur ou d’un vol, les entreprises font face à des risques plus anodins et quotidiens, tout de même capables de perturber leur activité : un ordinateur qui tombe, une perceuse en panne, une caméra endommagée… Et, selon les contrats, l’assureur peut prendre en charge les frais de réparation ou le remplacement complet de l’équipement. Toutefois, la notion de dommage accidentel reste assez encadrée par les entreprises : on distingue notamment l’accident d’une simple dégradation progressive ou encore du défaut d’entretien. Ainsi, un appareil devenu inutilisable en raison d’un manque de maintenance ou d’une utilisation hors conformité sera exclu de la garantie. Pannes et défaillances techniques Un contrat d’assurance ne remplace pas une garantie constructeur. Et, une panne liée à l’usure naturelle d’un équipement ne donne pas lieu à une indemnisation. Toutefois, certaines assurances proposent des garanties spécifiques couvrant les bris de machines (endommagement accidentel) ou les dommages électriques (court-circuit, surtension, dysfonctionnement…). L’indemnisation peut alors prendre différentes formes : prise en charge du remplacement d’une pièce, versement d’une indemnité… Certains contrats, plus onéreux, viennent même couvrir les frais annexes liés à l’immobilisation de la machine. Pour conclure, pensez, lors de l’établissement du contrat, à bien négocier les exclusions de garanties et autres conditions particulières qui peuvent limiter la prise en charge de votre assurance matérielle professionnelle. Parmi les exclusions de garantie les plus fréquentes : usure naturelle du matériel, défauts d’entretien, négligence manifeste… Certains contrats couvrent uniquement les équipements utilisés dans les locaux, excluant les dommages ayant lieu pendant un déplacement pro par exemple. Enfin, même lorsqu’un sinistre est couvert, l’indemnisation peut être limitée par un plafond contractuel. A retenir L’assurance matériel professionnel couvre les équipements indispensables à l’activité de l’entreprise : matériel informatique, outils, machines, stock de marchandises… Les sinistres fréquemment pris en charge sont le vol, l’incendie, les dégâts des eaux et certains dommages accidentels. Attention, tous les risques ne sont pas couverts : l’usure normale et le défaut d’entretien peuvent être exclus du contrat. Foire aux questions (FAQ) : L’assurance matériel professionnel est-elle obligatoire ? L’assurance matériel professionnel n’est pas obligatoire, mais elle est recommandée lorsque l’activité de l’entreprise est dépendante d’un équipement spécifique. Quel est la différence entre l’assurance matériel professionnel et la multirisque professionnelle ? L’assurance matériel professionnel se concentre uniquement sur les équipements professionnels. La multirisque professionnelle est, quant à elle, plus large : elle peut inclure la protection des locaux, du matériel, des stocks, ainsi que la responsabilité RC-Pro de l’entreprise. Quel est le coût d’une assurance matériel professionnel ? Le coût d’une assurance matériel professionnel dépend de la valeur du matériel (un % de la valeur assurée), du secteur d’activité ainsi que des garanties choisies. (Crédit photo : Adobe Stocks)
